文/半島全媒體記者　文鴻飛

“6月30日,3.5%將‘團(tuán)滅’!謝幕在即,把握最后上車(chē)機(jī)會(huì)吧”“珍惜3.5%增額終身壽吧,它是永不降息的終身協(xié)議!最后上車(chē)的機(jī)會(huì)了!”……隨著“6月30日,業(yè)內(nèi)盛傳的復(fù)利3.5%增額終身壽險(xiǎn)下架”日期的臨近,上述營(yíng)銷(xiāo)語(yǔ)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和銀行理財(cái)經(jīng)理銷(xiāo)售圈高頻出現(xiàn)。

(資料圖)

此次盛傳的“下架”是真還是假?已經(jīng)上車(chē)的人當(dāng)時(shí)是出于何種原因考慮?現(xiàn)在是否感到自己賺了?對(duì)于那些想抓住最后機(jī)會(huì)上車(chē)的人,業(yè)內(nèi)人士又有什么建議和提醒?且看記者的相關(guān)調(diào)查采訪。

市場(chǎng)現(xiàn)狀：部分產(chǎn)品已下架,上演“最后的瘋狂”

今年3月,監(jiān)管部門(mén)就保險(xiǎn)公司產(chǎn)品利率分布、負(fù)債情況等進(jìn)行行業(yè)調(diào)研。次月,監(jiān)管部門(mén)對(duì)部分壽險(xiǎn)公司進(jìn)行窗口指導(dǎo),要求對(duì)新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的定價(jià)利率進(jìn)行調(diào)整。目前,業(yè)內(nèi)盛傳,3.5%預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品將在6月30日前集中下架,新上架產(chǎn)品的定價(jià)利率或?qū)⑾抡{(diào)至3.0%左右。因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)上多數(shù)增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)利率為3.5%,從而引發(fā)的銷(xiāo)售端的“炒停潮”也格外兇猛。

下架前的花式營(yíng)銷(xiāo)

“行業(yè)政策大調(diào)整,6月30日公司全面停售現(xiàn)行復(fù)利3.5%的產(chǎn)品,有需求有能力的親們莫錯(cuò)過(guò),最后窗口期僅剩3天?！?月26日,一保險(xiǎn)經(jīng)理在其客戶(hù)群如此提醒道。其實(shí),隨著6月30日的臨近,類(lèi)似的宣傳營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)和海報(bào)比比皆是?！?月底3.5%將‘團(tuán)滅’!謝幕在即,把握最后上車(chē)機(jī)會(huì)吧”“珍惜3.5%增額終身壽吧,它是永不降息的終身協(xié)議!最后上車(chē)的機(jī)會(huì)了!”“聚焦當(dāng)下,抓住機(jī)遇!6月30日,停的不是一款產(chǎn)品,而是一個(gè)家庭用最低成本配齊家庭保障的珍貴機(jī)會(huì)?！倍鲜鰻I(yíng)銷(xiāo)則刺激更多的人抓緊“最后紅利的窗口期”。

近一兩個(gè)月要賣(mài)“瘋”了

記者6月25日下午走訪工商銀行、華夏銀行和郵儲(chǔ)銀行在南京路上的營(yíng)業(yè)大廳發(fā)現(xiàn),增額終身壽險(xiǎn)不僅在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和銀行理財(cái)經(jīng)理的客戶(hù)群和社交媒體中火爆,在線下的銷(xiāo)售中,目前預(yù)定利率3.5%的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品也是當(dāng)之無(wú)愧的“拳頭”產(chǎn)品?！叭绻幸还P閑錢(qián)長(zhǎng)期不用,復(fù)利3.5%的增額終身壽險(xiǎn)是很不錯(cuò)的選擇?！?月25日下午,華夏銀行南京路營(yíng)業(yè)點(diǎn)一理財(cái)經(jīng)理,面對(duì)記者“想給孩子存教育金,選什么產(chǎn)品比較好”的咨詢(xún)時(shí)如此回答。在招商銀行南京路網(wǎng)點(diǎn),記者以上述問(wèn)題咨詢(xún)理財(cái)經(jīng)理時(shí)得到的答復(fù)是“可以看看增額終身壽”,并提醒“這兩天就要下架了”。

正是因?yàn)榕R近下架,增額終身壽險(xiǎn)賣(mài)“瘋”了?！翱纯唇裉烨鄭u分公司和全國(guó)的家族辦公室戰(zhàn)績(jī),我這保存的只是年交100萬(wàn)以上的單,還有很多家辦單比如60萬(wàn)×5年、50萬(wàn)×10年的,太多了都存不過(guò)來(lái)?！?月20日凌晨,太平人壽青島分公司一資深保險(xiǎn)代理在其個(gè)人社交平臺(tái)發(fā)布九宮格寫(xiě)道。

部分產(chǎn)品已經(jīng)下架

6月25日、26日兩天,記者通過(guò)與太平人壽、平安人壽、泰康人壽和同方全球人壽等青島分公司的保險(xiǎn)經(jīng)理咨詢(xún)得知,目前已有部分3.5%復(fù)利的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品下架?！?月19日,公司已經(jīng)下架了三年交的產(chǎn)品,6月30日將下架全部的相關(guān)產(chǎn)品?！?月25日,太平人壽的一位資深保險(xiǎn)代理說(shuō)。同日,泰康人壽一保險(xiǎn)經(jīng)理告訴記者,該公司6年繳費(fèi)的相關(guān)產(chǎn)品到6月25日就下架了,躉交、3年交和10年交的產(chǎn)品到6月29日將全面下架。6月26日,同方全球人壽一保險(xiǎn)經(jīng)理表示,其所在的險(xiǎn)企因?yàn)槭侵型夂腺Y,更先行一步,全部相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)于一個(gè)月前下架。而6月26日下午記者到華夏銀行南京路營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)探訪時(shí),一理財(cái)經(jīng)理表示,該行代理的3款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品中,人保的三年交產(chǎn)品已經(jīng)下架,只有幸福人壽和英大人壽的產(chǎn)品可選擇。

資深精算師徐昱琛接受媒體采訪時(shí)稱(chēng),隨著新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和上市,定價(jià)利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)退出歷史舞臺(tái)。因?yàn)楸O(jiān)管禁止“炒停售”,所以很多產(chǎn)品“說(shuō)停就?！?。

記者調(diào)查：已上車(chē)的人覺(jué)得賺了嗎?

明星產(chǎn)品”即將下架,你會(huì)抓住最后的機(jī)會(huì)上車(chē)嗎?已經(jīng)上車(chē)的人當(dāng)初又為何購(gòu)買(mǎi)這種產(chǎn)品?現(xiàn)在是否覺(jué)得自己真的賺了?

“近來(lái)刷屏般的營(yíng)銷(xiāo)我早就注意到了,但并沒(méi)有上車(chē)的打算?！?0后會(huì)計(jì)師李女士告訴記者,“可能還是年輕,想博取更高的收益?，F(xiàn)在投資市場(chǎng)波動(dòng)大、不穩(wěn)定,收益不行,但放長(zhǎng)時(shí)間,十年甚至二十年,我覺(jué)得最后收益肯定要比增額終身壽險(xiǎn)可觀。”市民馮先生也對(duì)增額終身壽不太感興趣。“主要是手中沒(méi)有那么長(zhǎng)時(shí)間用不到的閑錢(qián),一旦投保,少則五六年、多則一二十年動(dòng)不了這筆錢(qián)?！彼f(shuō)。

那些已經(jīng)上車(chē)的人當(dāng)時(shí)是如何考慮的?現(xiàn)在是否覺(jué)得自己賺了?“當(dāng)時(shí)正好有一筆理財(cái)產(chǎn)品到期,因?yàn)槭袌?chǎng)收益不好,存款利率太低。去銀行咨詢(xún)時(shí)理財(cái)經(jīng)理就向我推薦了這款產(chǎn)品,說(shuō)3.5%復(fù)利可以長(zhǎng)期鎖定收益。于是就買(mǎi)了一份年交1萬(wàn)、連交5年的增額終身壽險(xiǎn)?！比ツ昴甑咨宪?chē)的方女士告訴記者,“但是拿到合同以后才發(fā)現(xiàn)是壽險(xiǎn),想要收益要減保、退保。”與方女士在銀行買(mǎi)的年交產(chǎn)品不同,今年4月份上車(chē)的薛女士是通過(guò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售經(jīng)理進(jìn)行的投保。“一個(gè)月交5000元,一年交6萬(wàn)元,連續(xù)交10年。”說(shuō)起投保的時(shí)機(jī)選擇,她表示當(dāng)時(shí)許多銀行理財(cái)經(jīng)理和保險(xiǎn)銷(xiāo)售都在說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品要下架。至于投保的理由,她表示主要是為了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,為倆娃準(zhǔn)備一筆教育金,選擇月交產(chǎn)品是因?yàn)橛X(jué)得一次性拿6萬(wàn)有點(diǎn)吃力,分?jǐn)偟矫總€(gè)月則輕松不少。至于有沒(méi)有覺(jué)得自己賺了,她表示只能說(shuō)是當(dāng)下還算不錯(cuò)的選擇?！扒皫滋齑婵罾视纸盗?買(mǎi)的基金都綠的不敢看了,想著這個(gè)3.5%還挺欣慰的。但是10年時(shí)間挺長(zhǎng),中間的不確定性挺高。真不知道若干年后,是后悔還是慶幸當(dāng)時(shí)的選擇?！彼χf(shuō)。

專(zhuān)家提醒：沒(méi)上車(chē)的不要只盯著3.5%復(fù)利,已上車(chē)的別老想動(dòng)用它

3.5%復(fù)利的增額終身壽險(xiǎn)真的穩(wěn)賺不賠嗎?它是否適合所有人?想要上車(chē)的人該重點(diǎn)考察哪些方面?已經(jīng)上車(chē)的人,為了保全自己的最大利益又該注意什么?

在回答增額終身壽險(xiǎn)是否真的穩(wěn)賺不賠這個(gè)問(wèn)題前,要先搞清楚“3.5%利率”究竟指的是什么。2022年9月中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示表示,“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”是一些銷(xiāo)售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話語(yǔ),但這里的3.5%復(fù)利并不是投資收益率,而是保額增長(zhǎng)率,與實(shí)際收益無(wú)關(guān)。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)表示,增額終身壽險(xiǎn)并非“穩(wěn)賺不賠”。“保險(xiǎn)消費(fèi)者如果中途退保,可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價(jià)值,增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一般在前5年低于累計(jì)所交保費(fèi),之后才會(huì)逐漸超過(guò)累計(jì)所交保費(fèi)。”

同方全球人壽青島分公司一保險(xiǎn)經(jīng)理提醒,增額終身壽險(xiǎn)適合不希望本金有損失,對(duì)收益要求不那么高,而且長(zhǎng)時(shí)間才可能用到這筆錢(qián)的人群。這筆錢(qián)如果在保險(xiǎn)賬戶(hù)里存15年以上,收益會(huì)比銀行存款高一些；如果10年內(nèi)用這筆錢(qián),那買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)可能是賠錢(qián)的。她還表示,在選擇投保前,應(yīng)該首先明白,作為終身壽險(xiǎn)的一種,增額終身壽最本質(zhì)是保險(xiǎn),具有保險(xiǎn)屬性,不能只看重它的理財(cái)屬性。湖北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)表示,客戶(hù)如果重點(diǎn)是沖著保單的“收益”去的話,需要對(duì)保單的現(xiàn)金價(jià)值表做仔細(xì)研究,持有保單多少年,能退多少錢(qián),能領(lǐng)回多少錢(qián)。

至于已經(jīng)上車(chē)的人,同方全球人壽青島分公司保險(xiǎn)經(jīng)理提醒,很多人買(mǎi)這款產(chǎn)品時(shí)都想用來(lái)做養(yǎng)老金或者教育金,但因?yàn)檫@款產(chǎn)品相對(duì)靈活性較大,導(dǎo)致很多人在遇到情況時(shí)就會(huì)去想到動(dòng)用這筆錢(qián),而不能做到專(zhuān)款專(zhuān)用。

相關(guān)鏈接：一季度56家人身險(xiǎn)公司

退保率同比上升銀保渠道成高發(fā)區(qū)

伴隨銀保渠道人身險(xiǎn)產(chǎn)品熱銷(xiāo)而來(lái)的是人身險(xiǎn)公司退保率的同比上升。近期,2023年一季度人身險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告相繼發(fā)布,一季度有部分人身險(xiǎn)公司綜合退保率攀升,一些公司出現(xiàn)了超高退保的產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示,2023年一季度,76家人身險(xiǎn)公司中,有56家綜合退保率相比去年同期有所提升,有7家公司的綜合退保率超過(guò)5%,個(gè)別公司退保率排名第一的保險(xiǎn)產(chǎn)品退保率超過(guò)300%。中宏人壽、弘康人壽、北京人壽等公司的個(gè)別產(chǎn)品退保率超過(guò)100%。弘康人壽、中宏人壽等公司相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保率甚至超過(guò)300%。

6月15日,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于2023年第一季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通報(bào)》)顯示,2023年第一季度,監(jiān)管部門(mén)接受并轉(zhuǎn)送保險(xiǎn)消費(fèi)投訴26188件,同比下降1.3%。其中,涉及人身保險(xiǎn)公司的消費(fèi)投訴14790件,占投訴總量的56.5%。《通報(bào)》還顯示,銷(xiāo)售糾紛在人身險(xiǎn)公司投訴總量中超過(guò)一半。2023年第一季度,在涉及人身保險(xiǎn)公司的投訴中,銷(xiāo)售糾紛為7875件,占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的53.2%；退保糾紛為3895件,占比26.3%。從險(xiǎn)種來(lái)看,在涉及人身保險(xiǎn)公司的投訴中,普通人壽保險(xiǎn)糾紛7983件,占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的54.0%；疾病保險(xiǎn)糾紛2692件,占比18.2%。

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