保險(xiǎn)業(yè)在ESG理念上的實(shí)踐又邁進(jìn)了堅(jiān)實(shí)的一步。

(相關(guān)資料圖)

在“綠水青山就是金山銀山”理念的誕生地湖州，平安產(chǎn)險(xiǎn)湖州中支、人保財(cái)險(xiǎn)湖州市分公司近日分別開出首單可持續(xù)發(fā)展（ESG）保險(xiǎn)保單，涉及保額8800萬元，為企業(yè)應(yīng)對(duì)環(huán)境、社會(huì)、治理風(fēng)險(xiǎn)提供自主選擇的綜合性風(fēng)險(xiǎn)保障，這是國內(nèi)落地的首批ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目，也是湖州在保險(xiǎn)領(lǐng)域踐行《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》中關(guān)于從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色金融要求的具體表現(xiàn)。

什么是真正的ESG保險(xiǎn)？ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目和一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品又有何區(qū)別？保險(xiǎn)+ESG的未來又在何方？承保此次首單ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目的兩家險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人及湖州銀保監(jiān)分局副局長吳狄近日接受了第一財(cái)經(jīng)專訪，詳解了全國首單ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目是怎樣“煉”成的。

什么是全國首單ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目？

ESG分別代表環(huán)境（E）、社會(huì)（S）、公司治理（G）三個(gè)維度，是一種新興的、關(guān)注企業(yè)環(huán)境、社會(huì)、治理績效而非財(cái)務(wù)績效的投資理念和企業(yè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，是推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、踐行可持續(xù)發(fā)展的重要抓手。

那何謂ESG保險(xiǎn)？人保財(cái)險(xiǎn)綠色保險(xiǎn)專家、ESG項(xiàng)目負(fù)責(zé)人向飛對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，所謂ESG保險(xiǎn)，簡單來說，即針對(duì)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展中面臨的環(huán)境、社會(huì)、公司治理三個(gè)維度的風(fēng)險(xiǎn)所提供的一攬子綜合性保險(xiǎn)保障。

而本次落地湖州的全國首單ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目就是這樣的一攬子綜合性保險(xiǎn)保障。據(jù)了解，本次ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目主要為企業(yè)應(yīng)對(duì)在環(huán)境（E）、社會(huì)（S）、治理（G）風(fēng)險(xiǎn)提供自主選擇的綜合性風(fēng)險(xiǎn)保障。其中，環(huán)境（E）維度包含企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理、氣候變化應(yīng)對(duì)、資源節(jié)約利用、綠色運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)保障等內(nèi)容；社會(huì)（S）維度包含企業(yè)安全生產(chǎn)、產(chǎn)品責(zé)任、供應(yīng)鏈管理、員工安全風(fēng)險(xiǎn)保障等內(nèi)容；治理（G）維度包含企業(yè)董監(jiān)事及高管、連續(xù)性經(jīng)營、治理架構(gòu)等風(fēng)險(xiǎn)保障等內(nèi)容。

事實(shí)上，隨著保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于ESG重視程度的加深，險(xiǎn)企的ESG產(chǎn)品逐漸增多，但更多仍停留在將一款現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品相應(yīng)地歸類到ESG某個(gè)特定的維度之下。在向飛和平安財(cái)險(xiǎn)浙江分公司團(tuán)財(cái)部經(jīng)理趙唯琦兩位保險(xiǎn)人來看，顯然真正的ESG保險(xiǎn)不止于此。

“發(fā)展ESG保險(xiǎn)，不能停留在對(duì)存量保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類打標(biāo)統(tǒng)計(jì)。更重要的應(yīng)該是結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需要，通過持續(xù)的創(chuàng)新形成保險(xiǎn)供給的增量，助力企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。”向飛表示。

在他們看來，此次的ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目之所以能夠成為“全國首單”，主要是因?yàn)橐韵聨状髣?chuàng)新點(diǎn)：一是實(shí)現(xiàn)由單一風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估向整體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)變。此次項(xiàng)目從環(huán)境、社會(huì)和治理三個(gè)維度對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)全景式畫像。ESG評(píng)分較高企業(yè)能夠享受一定幅度的保費(fèi)優(yōu)惠，促進(jìn)企業(yè)主動(dòng)提升在環(huán)境、社會(huì)、治理中的整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并有效為企業(yè)降本增效。二是實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品向綜合保障服務(wù)轉(zhuǎn)變。突破“單項(xiàng)產(chǎn)品匹配單項(xiàng)服務(wù)”的常規(guī)做法，為企業(yè)提供覆蓋事故處置、倡導(dǎo)環(huán)境保護(hù)、積極救助相結(jié)合的綜合保障。并整合前后臺(tái)服務(wù)資源，配套“事前體檢+事中整改+事后應(yīng)對(duì)”的“一站式”服務(wù)。三是實(shí)現(xiàn)由事后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償向引導(dǎo)綠色轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)變。重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)環(huán)境表現(xiàn)，為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供ESG專家咨詢、應(yīng)急演練、健康管理等多樣化的服務(wù)，協(xié)助投保企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)減量工作，引導(dǎo)企業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型。

“這是一個(gè)全新的產(chǎn)品，我們專門為湖州ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目報(bào)備了專屬條款，針對(duì)性和適應(yīng)性更強(qiáng)，也具有一定的靈活延展性。由于各個(gè)行業(yè)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不盡相同，ESG涵蓋的范圍又較廣，之后如果專屬條款無法滿足投保企業(yè)的需求，也可以再與我們其他保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。” 趙唯琦介紹稱。

同時(shí)，據(jù)第一財(cái)經(jīng)了解，首批ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目的兩家試點(diǎn)投保企業(yè)均是具有湖州特色的紡織企業(yè)，投保平安產(chǎn)險(xiǎn)的為一家為國家綠色供應(yīng)鏈管理示范企業(yè)，投保人保財(cái)險(xiǎn)的則是一家小微企業(yè)。

“此次項(xiàng)目落地過程中，保險(xiǎn)公司其實(shí)與各類規(guī)模企業(yè)都在接觸，本次首單是選擇了湖州特色產(chǎn)業(yè)紡織業(yè)的兩家企業(yè)，未來大、中、小各類規(guī)模的企業(yè)都會(huì)進(jìn)一步推進(jìn)。”吳狄對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

值得一提的是，此次試點(diǎn)投保企業(yè)中特意選擇了一家小微企業(yè)，在吳狄看來，這也是具有重要示范意義的。“小微企業(yè)的數(shù)量之龐大決定了這個(gè)群體是關(guān)系未來中國碳達(dá)峰目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要所在。所以我們鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在選擇ESG保險(xiǎn)對(duì)象時(shí)，也同時(shí)關(guān)注小微企業(yè)。”吳狄稱。

但許多小微企業(yè)對(duì)于ESG理念并不熟悉，而且資金可能并不充裕，如何引導(dǎo)他們配置ESG保險(xiǎn)？綜合受訪者觀點(diǎn)，保費(fèi)的下降以及風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)帶給企業(yè)的價(jià)值增量是吸引小微企業(yè)的關(guān)鍵所在。

“一方面保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上有部分讓利，另一方面，保險(xiǎn)公司在前期對(duì)企業(yè)進(jìn)行ESG評(píng)估時(shí)，也幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)了一些以前未發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)也覺得自己有收獲。”吳狄表示。

而在費(fèi)率方面，根據(jù)向飛的測(cè)算，撇除ESG評(píng)分折扣不算，與過去以傳統(tǒng)方式單獨(dú)購買各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)相比，光是用一攬子方式投保就可節(jié)省大約27%的保費(fèi)。盡管ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目下保費(fèi)有所減少，還要提供大量的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，但在向飛看來，最終會(huì)體現(xiàn)在理賠支出的減少上，最終形成一個(gè)多贏的局面。

此次投保的小微企業(yè)浙江正洪紡織科技股份有限公司法人代表姚正英就表示，之前就想要這樣一款既有綜合性保障也有綜合性服務(wù)的保險(xiǎn)，此次的ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目解決了這一需求。

籌備一年多，最大挑戰(zhàn)來源于哪？

2017年，湖州成為國家綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，綠色金融創(chuàng)新發(fā)展在全國處于較為領(lǐng)先位置。此次全國首單ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目得以落地湖州，又是一項(xiàng)凝聚當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)“集體智慧”的重要?jiǎng)?chuàng)新。

據(jù)吳狄介紹，整個(gè)ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目從想法萌發(fā)到最終落地，歷時(shí)一年多。在這個(gè)過程中，除了站在“前臺(tái)”的保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)企業(yè)，湖州銀保監(jiān)分局、湖州市金融辦均參與其中。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)下，有意向的保險(xiǎn)公司、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)“一拍即合”。

但“從無到有”的過程，也意味著不少挑戰(zhàn)。此次ESG保險(xiǎn)首次將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的視角引入ESG評(píng)價(jià)的體系中，這是ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目的核心所在，也是一年多時(shí)間里，保險(xiǎn)公司花費(fèi)最多時(shí)間和精力的地方。

“建立適合保險(xiǎn)業(yè)的ESG評(píng)價(jià)體系，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說是一個(gè)新的領(lǐng)域，經(jīng)驗(yàn)上、能力上都有短板。如何建立保險(xiǎn)領(lǐng)域的ESG評(píng)價(jià)模型，該從哪些維度去做評(píng)價(jià)，我們做了非常多的探索和研究，要篩選合適的評(píng)價(jià)指標(biāo)，考慮不同指標(biāo)的權(quán)重，還要考慮數(shù)據(jù)的易得性。”趙唯琦說。

向飛分析稱：“以往關(guān)于企業(yè)ESG評(píng)價(jià)更多是從資本市場投資或者銀行信貸的視角出發(fā)，更多地關(guān)注企業(yè)內(nèi)外部因素影響下的金融信用狀況；而保險(xiǎn)視角跟投資和信貸的視角不同，則更多聚焦于企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)外部人員傷亡風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)損害的民事經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)可能是因自然災(zāi)害、意外事故、法律對(duì)于企業(yè)損害行為規(guī)制所產(chǎn)生的。”

據(jù)了解，平安產(chǎn)險(xiǎn)湖州中支、人保財(cái)險(xiǎn)湖州市分公司在ESG評(píng)價(jià)體系的建立上都“卯足了勁”。平安產(chǎn)險(xiǎn)湖州中支借助平安集團(tuán)在綠色金融領(lǐng)域的能力和經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)合外部專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，借鑒了國際國內(nèi)已有的ESG評(píng)價(jià)體系，在E、S、G三個(gè)維度分別設(shè)計(jì)了正向指標(biāo)和負(fù)向風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。從企業(yè)文化、組織架構(gòu)、制度建設(shè)、行動(dòng)措施以及實(shí)際績效五個(gè)角度設(shè)置正向指標(biāo)，評(píng)價(jià)企業(yè)ESG風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力；從實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的維度設(shè)置負(fù)向風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，最終形成了一套涵蓋8個(gè)主題、22條關(guān)鍵評(píng)價(jià)指標(biāo)的ESG保險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。

人保財(cái)險(xiǎn)湖州市分公司則突破了以往“單項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品匹配單項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”的常規(guī)做法，聚焦企業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的共性方面，研究制定了通用版的ESG保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)可與根據(jù)具體行業(yè)特點(diǎn)所設(shè)計(jì)的特定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合，在企業(yè)共性基礎(chǔ)上突出行業(yè)特性，從而為不同行業(yè)的企業(yè)開展全景式、一體化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估打下技術(shù)基礎(chǔ)。

如何進(jìn)行復(fù)制推廣？

自2017年以來，湖州推出了一系列綠色金融產(chǎn)品服務(wù)和相關(guān)政策措施，已形成了綠色金融改革的“湖州經(jīng)驗(yàn)”，一些做法已在全國部分城市復(fù)制推廣。那在首單ESG保險(xiǎn)項(xiàng)目落地之后，業(yè)界最為關(guān)心的是，ESG保險(xiǎn)又如何在更大范圍內(nèi)進(jìn)行復(fù)制推廣？

首當(dāng)其沖的是需要建立保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)可以通行的ESG評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這已經(jīng)成為了受訪者們的共識(shí)。趙唯琦稱，目前國內(nèi)外有許多評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)推出了自己的評(píng)估模型，各有側(cè)重，還沒有一個(gè)廣泛適用的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致前期成本比較高。

對(duì)此，吳狄表示，未來監(jiān)管將集合行業(yè)的力量推出ESG保險(xiǎn)方面的相應(yīng)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。相對(duì)于各公司自身的評(píng)分體系，這個(gè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的方向是框架性及通用性，在險(xiǎn)企可參考的情況下也具有一定自主性，并可具有一定的復(fù)制推廣性。

其次，趙唯琦及向飛均認(rèn)為國內(nèi)與ESG相關(guān)的政策法規(guī)體系尚不完善，須有相關(guān)政策共同推動(dòng)各領(lǐng)域的主管單位、企業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)一起試點(diǎn)實(shí)踐，同時(shí)加強(qiáng)金融業(yè)之間針對(duì)ESG業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)。吳狄表示，未來可能會(huì)推動(dòng)一些ESG保險(xiǎn)相關(guān)的優(yōu)惠政策，例如資金補(bǔ)貼、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)等；監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會(huì)推動(dòng)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)在ESG方面的聯(lián)動(dòng)。

除此之外，在企業(yè)層面，趙唯琦認(rèn)為很多企業(yè)對(duì)于ESG的認(rèn)識(shí)還處于初步階段，需要推動(dòng)企業(yè)將ESG納入發(fā)展戰(zhàn)略和頂層設(shè)計(jì)，建立相應(yīng)的制度和人員來踐行ESG可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

據(jù)悉，下一步，湖州將持續(xù)深化ESG體系建設(shè)，迭代升級(jí)ESG評(píng)價(jià)模型和數(shù)字化系統(tǒng)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)與ESG掛鉤的金融產(chǎn)品，推動(dòng)ESG保險(xiǎn)擴(kuò)面增量、提質(zhì)增效，促進(jìn)中小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

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