原標題：信用卡業(yè)務迎重大調整！降低息費負擔，這類銀行機構不得新增發(fā)卡！

“說的是分期零成本卻被收了手續(xù)費”“綁卡容易解綁難”……近年來信用卡業(yè)務快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了亂發(fā)卡、亂收費、亂用卡等亂象。7月7日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），對息費收取、過度授信、睡眠卡、聯(lián)名卡等提出39條治理要求，重拳整頓信用卡市場亂象?！锻ㄖ纷怨贾掌鹗┬?。

【資料圖】

劃定睡眠卡率紅線，超過20%不得新增發(fā)卡

銀保監(jiān)會相關部門負責人指出，部分銀行業(yè)金融機構經(jīng)營理念不科學，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

對此，《通知》要求銀行業(yè)金融機構不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。

清理長期睡眠信用卡是一項重要內(nèi)容?！锻ㄖ芬?，強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

此前銀保監(jiān)會相關部門負責人透露，各家機構長期睡眠信用卡比例存在較大差異，一些市場份額比較大的信用卡機構睡眠信用卡比率在20%至30%左右。據(jù)悉，去年年底《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》發(fā)布之后，很多銀行已經(jīng)自覺對照要求，對重點、難點和熱點問題進行整改，清理長期睡眠卡就是其中一項工作。

降低息費負擔，不得誘導過度使用分期

目前，部分銀行業(yè)金融機構存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經(jīng)客戶自主確認實施自動分期等問題，導致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負擔。

《通知》要求銀行業(yè)金融機構切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。

針對信用卡分期業(yè)務，《通知》要求銀行業(yè)金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務資金使用成本，不得誘導過度使用分期，增加客戶息費。

針對授信管理，《通知》要求銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。

目前部分銀行已經(jīng)在著手強化價格管理和利率告知。記者從招商銀行信用卡中心獲悉，招商銀行信用卡官網(wǎng)公示的各類業(yè)務條款及細則、價格目錄冊、客戶領用合約、相關業(yè)務辦理頁面等內(nèi)容中，已充分披露收費標準，客戶可通過在網(wǎng)站、網(wǎng)點查閱價格目錄冊以及查看信用卡領用合約等方式知悉各類收費標準?！拔覀円呀?jīng)完成信用卡分期年化利率明示工作，未來還將進一步優(yōu)化客戶告知的系統(tǒng)支持和配套流程，提升客戶體驗，持續(xù)落實監(jiān)管各項要求?！闭猩蹄y行信用卡中心負責人表示。

讓聯(lián)名卡回歸本源，避免給持卡人造成困惑

進入“存量時代”，各家銀行都在尋求信用卡業(yè)務新的增長點，在這一背景下，與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)行聯(lián)名信用卡成為不少銀行的新選擇。從現(xiàn)實情況來看，發(fā)行聯(lián)名卡的確讓銀行信用卡收獲了客流量，但部分銀行業(yè)金融機構存在信用卡業(yè)務合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權責邊界不清晰等問題，卻讓這一合作模式充滿風險。

銀保監(jiān)會相關部門負責人就曾指出，“此前，有一些提供金融服務的機構利用聯(lián)名卡形式把兩類金融業(yè)務和金融產(chǎn)品在聯(lián)名卡的名義和框架下組合成了一個信貸類產(chǎn)品，這種產(chǎn)品對持卡人準確認知債權債務關系、債權主體、息費方案等造成困惑。聯(lián)名卡應回歸本源，在信用卡的基礎上為持卡人提供其他非金融方面的權益性服務和功能，如果想搞其他的聯(lián)合性金融產(chǎn)品，不要通過聯(lián)名卡的形式?！?/p>

針對聯(lián)名卡業(yè)務，《通知》禁止銀行業(yè)金融機構由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務職責，聯(lián)名卡合作的業(yè)務范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務領域的權益服務。

另外，為加強外部合作行為管理，《通知》要求銀行業(yè)金融機構總部對合作機構實行統(tǒng)一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，通過單一合作機構實現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

線上信用卡試點啟動，有序推動業(yè)務創(chuàng)新

在嚴格規(guī)范信用卡業(yè)務的同時，監(jiān)管部門也為其創(chuàng)新發(fā)展留足空間。銀保監(jiān)會、人民銀行鼓勵銀行業(yè)金融機構主動適應經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學理性消費提供有力支持，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

此次《通知》明確提出將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。將按照高質量發(fā)展導向，優(yōu)先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經(jīng)營理念和風控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構參與試點。

需要強調的是，開展線上信用卡業(yè)務試點，并不意味著相關監(jiān)管要求的放松。中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰指出，積極探索開展線上信用卡業(yè)務，需要以完善的配套監(jiān)管政策為保障，健全政策制度流程，逐步推進試點工作。一是建立司法及制度層面的共識，推進相關技術研發(fā)和業(yè)務創(chuàng)新。二是出臺統(tǒng)一的技術標準，搭建行業(yè)服務平臺。三是健全金融數(shù)據(jù)保護機制，維護消費者合法權益。四是關注網(wǎng)絡安全問題，提升綜合風控水平。（整合自金融時報、央視財經(jīng)、中國銀行保險報）

標簽： 銀行機構