“健康中國2030”戰(zhàn)略下，商業(yè)保險(xiǎn)近年來與健康管理的結(jié)合正愈加緊密。

“目前險(xiǎn)資投資大健康領(lǐng)域的規(guī)模超千億，已經(jīng)成為推動醫(yī)療衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)發(fā)展不可忽視的力量。”全國人大代表、太平洋醫(yī)療健康管理有限公司副總經(jīng)理周燕芳對第一財(cái)經(jīng)表示。

不過，在她看來，健康管理嵌入商業(yè)保險(xiǎn)的過程中，仍然面臨著服務(wù)種類和形式相對有限、服務(wù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)、定價比例受限等問題和挑戰(zhàn)。對此，此次她連任全國人大代表后，就將今年的兩會建議聚焦在商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理的深度融合上。

【資料圖】

她建議，可通過拓范圍、加比例、建標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)平臺等方法，進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)與健康管理的協(xié)同創(chuàng)新，助力“健康中國2030”戰(zhàn)略。

險(xiǎn)資投資大健康領(lǐng)域超千億

在健康生活方式中，健康管理扮演著十分重要的角色，但由于非剛需、需長期見效、缺乏支付方等原因，難以有效落地。“推動健康管理與商業(yè)保險(xiǎn)的深度融合，有助于健康管理的快速發(fā)展和廣泛普及。”周燕芳說。

事實(shí)上，商業(yè)保險(xiǎn)和健康管理之間的結(jié)合，對于消費(fèi)者、保險(xiǎn)企業(yè)是雙贏的選擇，而保險(xiǎn)資金“活水”亦能有助于推動醫(yī)藥衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

從醫(yī)療衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)角度來看，周燕芳認(rèn)為，醫(yī)藥衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的建設(shè)周期比較長，建設(shè)初期往往是虧損的，需要長期資金。保險(xiǎn)資金具有期限長、穩(wěn)定性高、規(guī)模大等優(yōu)勢，可以提供更多長期股本融資，降低融資成本。保險(xiǎn)公司還可以通過保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的結(jié)合，為醫(yī)藥衛(wèi)生企業(yè)導(dǎo)入客戶資源、提供商保支付，帶來持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

公開信息顯示，國壽、泰康、太保、太平等大型險(xiǎn)企均近年來設(shè)立了投資醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)基金，規(guī)模均在百億元以上。周燕芳提供的數(shù)據(jù)顯示，目前險(xiǎn)資投資大健康領(lǐng)域的規(guī)模超千億元，已經(jīng)成為推動醫(yī)療衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)發(fā)展不可忽視的力量。

對于消費(fèi)者來說，健康管理需要建立“預(yù)防-診斷-治療-康復(fù)”的全閉環(huán)，而打通多環(huán)節(jié)的醫(yī)藥險(xiǎn)閉環(huán)則需要不同角色方的加入。周燕芳認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為主動的服務(wù)方，同時又是重要的支付方，具有作為建立閉環(huán)的主導(dǎo)作用。目前商業(yè)保險(xiǎn)公司也在積極布局大健康生態(tài)，通過自建、股權(quán)投資及業(yè)務(wù)合作等方式，形成大健康服務(wù)生態(tài)聯(lián)盟，針對女性、兒童、老人甚至慢病等不同人群提供定制化健康管理服務(wù)和定制化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)全程服務(wù)和全面保障。

而對于保險(xiǎn)公司來說，商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理之間的聯(lián)動也有助于保險(xiǎn)業(yè)從風(fēng)險(xiǎn)等量到風(fēng)險(xiǎn)減量，從“保疾病”到“保健康”的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型。

“商業(yè)保險(xiǎn)過去保險(xiǎn)公司的經(jīng)營邏輯是基于風(fēng)險(xiǎn)等量管理，主要為客戶提供損失賠償。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理主要在核保環(huán)節(jié)和理賠環(huán)節(jié)，不可避免會面臨逆選擇、賠付率高、運(yùn)營成本高等問題。未來保險(xiǎn)公司將向風(fēng)險(xiǎn)減量管理發(fā)展，主動干預(yù)和介入到整個風(fēng)險(xiǎn)管理的全鏈條過程中，從總量上降低社會風(fēng)險(xiǎn)的暴露及其成本。”周燕芳稱，以健康險(xiǎn)為例，為客戶提供有效健康管理，就有助于減少疾病發(fā)生率和醫(yī)療費(fèi)用支出，從而形成客戶和保險(xiǎn)公司的雙贏。

仍面臨不少挑戰(zhàn)

盡管近年來險(xiǎn)企對于健康管理的發(fā)展融合有著入局的熱情和實(shí)操的經(jīng)驗(yàn)，但仍存在不少問題和挑戰(zhàn)。

在周燕芳來看，健康管理未真正參與到風(fēng)險(xiǎn)管理中、服務(wù)種類和形式相對有限、服務(wù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)、同質(zhì)化，以及定價比例受限等是目前商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理深度融合過程中的主要障礙。

周燕芳分析稱，現(xiàn)階段的健康管理服務(wù)提供方式主要作為保險(xiǎn)的增值服務(wù)，是保險(xiǎn)的成本項(xiàng)。保險(xiǎn)公司出于成本控制希望客戶少用、不用，所以現(xiàn)階段的健康管理服務(wù)主要以博發(fā)生率的服務(wù)為主，營銷作用大于實(shí)際服務(wù)作用。保險(xiǎn)公司缺乏推動客戶使用服務(wù)的動力，使得客戶對健康管理服務(wù)的知曉率和使用率較低，導(dǎo)致投保人的獲得感不高，很難發(fā)揮管理的作用，缺少定期檢查、疾病篩查、主動促進(jìn)健康這些真正有效的健康管理服務(wù)。

而從健康管理服務(wù)的質(zhì)量來看，目前人身險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏以客戶為中心的創(chuàng)新。同時，市面上的健康管理服務(wù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，供應(yīng)商水平參差，存在無法提供持續(xù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，但健康管理服務(wù)在保單銷售時向投保人承諾，就要在相當(dāng)長的時間內(nèi)提供并承諾相應(yīng)的責(zé)任，這使得服務(wù)的長期穩(wěn)定性存在不可控的可能。“例如新型藥品或者創(chuàng)新治療方式服務(wù)作為一個新興模式，在缺乏長期發(fā)生數(shù)據(jù)的情況下，市面上已經(jīng)有長達(dá)5年，10年的服務(wù)出現(xiàn)，未來的風(fēng)險(xiǎn)敞口存在較大的不確定性。”周燕芳說。

除了內(nèi)在因素外，周燕芳認(rèn)為，健康管理服務(wù)受產(chǎn)品定價比例限制，使得可納入商業(yè)健康險(xiǎn)的服務(wù)類型有限。“目前人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)件均1600元左右，根據(jù)規(guī)定健康管理服務(wù)占凈保險(xiǎn)費(fèi)的比例不超過20%，所以每單健康險(xiǎn)健康管理服務(wù)上限金額在250元左右，但最常規(guī)的健康管理服務(wù)體檢單次也需500元，已經(jīng)超過了上限，這將大大制約可納入保費(fèi)定價之中的健康管理服務(wù)類型。”

建議拓范圍、加比例、建標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)平臺

針對上述問題和挑戰(zhàn)，周燕芳將在此次兩會上提出一系列加深商業(yè)保險(xiǎn)和健康管理深度融合的建議，包括拓范圍、加比例、建標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)平臺等。

根據(jù)2019年的《健康保險(xiǎn)管理辦法》（下稱“管理辦法”），保險(xiǎn)公司可以將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合。其中的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。對此，周燕芳建議拓寬可結(jié)合健康管理服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍，允許長期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品納入健康管理服務(wù)。“2022年人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入3.2萬億元，健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入8653億元。建議將可結(jié)合健康管理的產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到養(yǎng)老保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，可以擴(kuò)大健康管理服務(wù)投入3-4倍。”

同時，周燕芳建議提高管理辦法中關(guān)于“健康保險(xiǎn)產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)，其分?jǐn)偟某杀静坏贸^凈保險(xiǎn)費(fèi)的20%。”的比例上限。“提高這一比例，可以為健康管理服務(wù)與長期險(xiǎn)的進(jìn)一步融合打開新的空間。健康管理服務(wù)有望從獲客環(huán)節(jié)，延伸至后續(xù)長期的客戶服務(wù)環(huán)節(jié)，理賠風(fēng)控環(huán)節(jié)，轉(zhuǎn)變以往健康管理主要作為服務(wù)成本的概念，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的減量服務(wù)；同時給投保人提供一攬子的健康保障方案，增強(qiáng)投保人獲得感，對投保人的健康產(chǎn)生正面積極的影響。”周燕芳分析稱。

針對健康服務(wù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)的問題，周燕芳表示，雖然針對保險(xiǎn)公司提供的健康管理服務(wù)有一些指引性和框架式的規(guī)定，但實(shí)操層面健康管理服務(wù)的具體標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行規(guī)范通常由各大保險(xiǎn)公司自行掌握并加以明確。為避免服務(wù)成為保險(xiǎn)行業(yè)下一個銷售誤導(dǎo)和引發(fā)投訴的熱點(diǎn)，她建議由行業(yè)協(xié)會牽頭，進(jìn)一步明確各類健康管理服務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范運(yùn)行細(xì)則，并定期對健康管理服務(wù)開展質(zhì)量評估，必要的內(nèi)容予以行業(yè)備案等手段，對健康管理服務(wù)進(jìn)行有效的管理。

另外，由于保險(xiǎn)與健康的融合創(chuàng)新是一種外向型的跨界創(chuàng)新，需要圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游進(jìn)行協(xié)作和整合，周燕芳也建議由協(xié)會組織牽頭，建立保險(xiǎn)業(yè)健康管理平臺，促進(jìn)行業(yè)交流發(fā)展。

標(biāo)簽： 健康服務(wù) 健康保險(xiǎn) 兩會代表建議