人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性以及信息不清晰使得銷(xiāo)售誤導(dǎo)一直成為保險(xiǎn)投訴高發(fā)地，而隨著即將到來(lái)的新規(guī)，人身險(xiǎn)產(chǎn)品以后將會(huì)變得更加透明。

繼今年2月份首次公開(kāi)征求意見(jiàn)，銀保監(jiān)會(huì)8月2日就《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”)再度征求意見(jiàn)，并將于2023年6月30日起施行。

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業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，和過(guò)去的人身險(xiǎn)新型產(chǎn)品信披規(guī)定相比，目前的征求意見(jiàn)稿擴(kuò)展產(chǎn)品信息披露范圍至全部人身險(xiǎn)產(chǎn)品，并對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)的信息披露要求做了全面覆蓋，將成為人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的綱領(lǐng)性文件，防范保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)，引導(dǎo)行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展。

產(chǎn)品、流程全覆蓋

銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的一季度保險(xiǎn)投訴情況顯示，在涉及人身保險(xiǎn)公司投訴中，銷(xiāo)售糾紛8244件，占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的48.01%，接近“半壁江山”。

一名保險(xiǎn)公司人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種復(fù)雜的金融產(chǎn)品，其產(chǎn)品條款相對(duì)復(fù)雜，包括如實(shí)告知的范圍、現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算、免責(zé)條款的含義等等，以及各種專(zhuān)業(yè)名詞的堆砌，容易讓普通消費(fèi)者“發(fā)暈”。再加上一些宣傳的夸大和信息的不透明，就比較容易發(fā)生銷(xiāo)售糾紛。

人身險(xiǎn)產(chǎn)品的信披其實(shí)早有相應(yīng)規(guī)定。2009年針對(duì)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的信息披露有過(guò)一系列相應(yīng)規(guī)定，但僅針對(duì)投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。事實(shí)上，從一季度的保險(xiǎn)投訴情況來(lái)看，在涉及人身保險(xiǎn)公司投訴中，普通人壽保險(xiǎn)糾紛7301件，占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的42.52%；疾病保險(xiǎn)糾紛3928件，占比22.87%。

和此前規(guī)定相比，此次征求意見(jiàn)稿則包含了所有人身保險(xiǎn)，按險(xiǎn)種類(lèi)別劃分，包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等；按設(shè)計(jì)類(lèi)型劃分，則包括普通型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型等。

那之后人身險(xiǎn)產(chǎn)品需要披露一些什么信息呢？根據(jù)征求意見(jiàn)稿內(nèi)容，保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄、條款、費(fèi)率表都需要進(jìn)行披露；一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品還需披露現(xiàn)金價(jià)值表以及產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。其中，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)應(yīng)當(dāng)結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)，按照監(jiān)管要求制定。業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，后續(xù)或還有針對(duì)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的具體細(xì)則將出臺(tái)。

條款、費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值等均為人身險(xiǎn)產(chǎn)品的重要要素。從目前保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等渠道來(lái)看，披露的全面性和詳細(xì)性有所參差，部分披露了費(fèi)率表、客戶(hù)告知書(shū)、投保須知等，但部分渠道并未披露充分。

而在保險(xiǎn)流程上，此次征求意見(jiàn)稿更是覆蓋了從售前、售中、理賠、停售等保險(xiǎn)產(chǎn)品的全流程。

例如在理賠方面，征求意見(jiàn)稿明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)公司官方網(wǎng)站、公司官方APP、官方公眾服務(wù)號(hào)、客戶(hù)服務(wù)電話(huà)等方便客戶(hù)查詢(xún)的平臺(tái)向客戶(hù)提供理賠流程、理賠時(shí)效、理賠文件要求等相關(guān)信息。同時(shí)，此次征求意見(jiàn)稿新增了產(chǎn)品停售的信披要求，規(guī)定保險(xiǎn)公司決定停止銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)自作出停售的決定后10個(gè)工作日內(nèi)，披露停售產(chǎn)品名稱(chēng)、停止銷(xiāo)售的時(shí)間、停止銷(xiāo)售的原因，以及后續(xù)服務(wù)措施等相關(guān)信息。

代理人、中介不得自行修改信披材料

“產(chǎn)品信息披露主體為保險(xiǎn)公司。”在此次征求意見(jiàn)稿中，這句話(huà)在“總則”之后即被強(qiáng)調(diào)。

壓實(shí)保險(xiǎn)公司的信息披露主體責(zé)任也被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是此次征求意見(jiàn)稿中的重要內(nèi)容。事實(shí)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品在部分代理人、中介等渠道中被“添油加醋”般的夸大宣傳或者產(chǎn)品解釋不專(zhuān)業(yè)等，是導(dǎo)致銷(xiāo)售糾紛的重要因素之一，也使得保險(xiǎn)行業(yè)整體形象難以得到大幅提升。

因此，保險(xiǎn)公司如何有效管理信息披露在此次征求意見(jiàn)稿中占了獨(dú)立一個(gè)章節(jié)。

從此次征求意見(jiàn)稿的具體內(nèi)容看，一方面是規(guī)定了保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露材料的制作及管理方，另一方面則是要求了信息披露的一致性，拒絕“自由發(fā)揮”。

具體來(lái)說(shuō)，征求意見(jiàn)稿要求保險(xiǎn)公司總公司需統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。保險(xiǎn)公司不得授權(quán)或委托保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員自行修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得自行修改代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。

除了保險(xiǎn)渠道人員外，就算是保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)也不能隨意修改信披內(nèi)容。征求意見(jiàn)稿規(guī)定，保險(xiǎn)公司總公司可授權(quán)省級(jí)分公司設(shè)計(jì)或修改保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露材料，但應(yīng)報(bào)經(jīng)其總公司批準(zhǔn)。除保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司以外，保險(xiǎn)公司的其他各級(jí)分支機(jī)構(gòu)不得設(shè)計(jì)和修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。

引導(dǎo)行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展

“銷(xiāo)售誤導(dǎo)其實(shí)是這兩年銀保監(jiān)會(huì)一直在緊抓的領(lǐng)域。此次征求意見(jiàn)稿覆蓋面還是比較全，規(guī)定得也比較細(xì)，核心目的是防范由于保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的瑕疵，以及銷(xiāo)售渠道的夸大宣傳，從而讓消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生認(rèn)知偏差，進(jìn)而造成銷(xiāo)售誤導(dǎo)的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。”上述保險(xiǎn)公司人士表示。

國(guó)泰君安表示，本次征求意見(jiàn)稿將成為人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的綱領(lǐng)性文件，后續(xù)預(yù)計(jì)仍將通過(guò)細(xì)則來(lái)明確各細(xì)分產(chǎn)品的信息披露要求。其強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露義務(wù)，提升信息披露范圍的廣度及深度，核心目的是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員基于統(tǒng)一的信息披露規(guī)則進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售，有效保障客戶(hù)的合法權(quán)益。預(yù)計(jì)客戶(hù)將減少因認(rèn)知不足導(dǎo)致的盲目投保，而更加關(guān)注基于自身保障、儲(chǔ)蓄等需求進(jìn)行產(chǎn)品配置。因此，短期內(nèi)預(yù)計(jì)行業(yè)供需錯(cuò)配的矛盾將更加突出；長(zhǎng)期倒逼行業(yè)供給滿(mǎn)足客戶(hù)需求的產(chǎn)品。

“當(dāng)前行業(yè)正在消化2015年的供需錯(cuò)配帶來(lái)的‘低質(zhì)量供給’過(guò)剩的問(wèn)題，無(wú)論是此前的《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》對(duì)劣質(zhì)人力的淘汰出清，還是本征求意見(jiàn)稿對(duì)復(fù)雜條款及信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的消費(fèi)者投訴等問(wèn)題的整改，均體現(xiàn)了監(jiān)管助推行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的決心。”中信建投則分析稱(chēng)，從過(guò)往以“供給推動(dòng)型”向當(dāng)前“聚焦以客戶(hù)需求為核心的銷(xiāo)售及產(chǎn)品投放”，是當(dāng)前行業(yè)轉(zhuǎn)型的主要變化路徑。

標(biāo)簽： 人身險(xiǎn)信息披露 銷(xiāo)售誤導(dǎo)