第三方中介吸收存款雖叫停，但是中小銀行攬儲(chǔ)壓力問題依然難以解決。

商業(yè)銀行推進(jìn)存款服務(wù)線上化，在一定程度上有利于提高金融服務(wù)效率。但同時(shí)也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是銀行與非自營(yíng)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作銷售存款過(guò)程中存在合規(guī)管理不到位、風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、消費(fèi)者保護(hù)不充分等問題。

與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作攬儲(chǔ)叫停后，不少中小銀行開始了“花式攬儲(chǔ)”。例如，動(dòng)員員工將存款產(chǎn)品分享朋友圈，讓客戶邀請(qǐng)好友、賺現(xiàn)金，支持定期產(chǎn)品隨時(shí)支取等。

對(duì)于中小銀行而言，最重要的一招仍是在存款利率普遍下行的情況下，用較高的利率通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行獲客。第一財(cái)經(jīng)記者在多家民營(yíng)銀行手機(jī)銀行上發(fā)現(xiàn)，多款50元、100元起投的存款產(chǎn)品，年化收益率在4%甚至4.5%以上，遠(yuǎn)超國(guó)有大行和股份制銀行20萬(wàn)元甚至50萬(wàn)元起投的大額存單回報(bào)率。

朋友圈、短信、積分活動(dòng)

一位華北地區(qū)民營(yíng)銀行高管對(duì)記者表示，民營(yíng)銀行因?yàn)槿鄙傥锢砭W(wǎng)點(diǎn)，吸儲(chǔ)渠道有限，之前多通過(guò)第三方平臺(tái)獲取客戶。當(dāng)下，第三方平臺(tái)上互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架給民營(yíng)銀行造成了很大沖擊。“我們的自救方式是，動(dòng)員員工多在朋友圈上分享存款產(chǎn)品，用來(lái)引流;另外，利用系統(tǒng)多次向存量用戶發(fā)送短信，通過(guò)不斷的提醒，將用戶從之前的互聯(lián)網(wǎng)三方平臺(tái)上引導(dǎo)到手機(jī)銀行APP或者銀行小程序上。”上述銀行高管稱。

在百信銀行的手機(jī)APP上，記者發(fā)現(xiàn)，僅在首頁(yè)就有多個(gè)吸引購(gòu)買者的互動(dòng)活動(dòng)，例如“打卡分現(xiàn)金”，另外在“小鯨喜，福利天天領(lǐng)”中，可以通過(guò)積分領(lǐng)取健身卡、洗車折扣卡、試聽平臺(tái)30天會(huì)員、外賣紅包等。

一位東北地區(qū)中小銀行人士對(duì)記者表示，為應(yīng)對(duì)產(chǎn)品從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上下架以及“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品叫停帶來(lái)的沖擊，增加了存款產(chǎn)品的種類，此前其所在的銀行存款產(chǎn)品較為單一。目前把存款產(chǎn)品期限分為30天、90天、188天、360天、2年和5年等不同期限，以滿足不同類型客戶的需要。

“另外，我們也對(duì)5年期產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，兼顧流動(dòng)性和收益率，可以提前支取。舉例說(shuō)，若客戶購(gòu)買了5萬(wàn)元，一年后，急需用錢2萬(wàn)元，可以支取這2萬(wàn)元，這部分的計(jì)息方式是以活期計(jì)算的。剩余的3萬(wàn)元，在5年后可以以當(dāng)初約定的定息進(jìn)行計(jì)算。”上述人士表示。

上述人士還表示：“我們之前也開展過(guò)存款送積分、贈(zèng)送衣食住行優(yōu)惠卡活動(dòng)等，但實(shí)際效果并不明顯。若論聲譽(yù)和綜合服務(wù)能力，我們比不上國(guó)有大行，于是就變著法子、通過(guò)靈活的方式，將客戶吸引過(guò)來(lái)。”

“‘金融脫媒’不斷加劇，中小銀行比大行護(hù)城河窄，最先受到?jīng)_擊。主要是因?yàn)橹行⌒械那郎?、品牌溢價(jià)低，客戶在同樣情況下更容易信任大行。”一位銀行分析人士稱。

“在當(dāng)前‘開門紅’之際禁止互聯(lián)網(wǎng)存款，增加了民營(yíng)銀行、部分中小銀行的攬儲(chǔ)難度，同時(shí)對(duì)其負(fù)債端穩(wěn)定性，以及各項(xiàng)流動(dòng)性指標(biāo)等亦提出較大考驗(yàn)。但對(duì)于當(dāng)?shù)乜蛻艋A(chǔ)較好的農(nóng)商行和城商行而言，互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)模占存款比重不大，且自身存款在當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)較強(qiáng)。”東方金誠(chéng)金融業(yè)務(wù)部助理總經(jīng)理李茜對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

高息攬儲(chǔ)依然存在

除了“花式攬儲(chǔ)”，第一財(cái)經(jīng)記者查看多家中小銀行手機(jī)銀行發(fā)現(xiàn)，高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象依然存在。例如，一家華北地區(qū)民營(yíng)銀行的手機(jī)銀行顯示，在其存款業(yè)務(wù)中，30天周期付息產(chǎn)品，期滿利率為4.2%，360天周期付息產(chǎn)品，期滿利率為4.7%，7天～180天周期付息對(duì)應(yīng)的利率為3.6%～4.5%。上述產(chǎn)品起投金額均為50元。

另外一家東北地區(qū)民營(yíng)銀行的手機(jī)銀行顯示，5年期存款年化利率為4.875%，3年期利率為4.125%。上述產(chǎn)品50元起投。

相較之下，1月4日，記者從一家全國(guó)性股份制銀行了解到，該行推出的大額存單業(yè)務(wù)，18個(gè)月期利率為3.19%，2年期利率為3.192%，3年期、5年期利率4.05%，起投金額為20萬(wàn)元。另一家國(guó)有大行多款3年期大額存單年化利率均在4%以下，起投金額50萬(wàn)元。

一家股份制銀行華北地區(qū)人士告訴記者，目前，在柜臺(tái)上的存款，以一年期為例，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，各家銀行利率基本維持在1.95%～2.1%的固定利率。對(duì)國(guó)有大行和股份行而言，柜臺(tái)是吸收定期存款的主渠道，利率執(zhí)行較靈活，可能較手機(jī)銀行中的存款產(chǎn)品利率稍高一些，不過(guò)遠(yuǎn)不如民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品的利率。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的攬儲(chǔ)大門已經(jīng)關(guān)閉，原本就面臨較大存款壓力的中小銀行如何應(yīng)對(duì)?李茜稱，銀行需增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債管理能力，強(qiáng)化負(fù)債構(gòu)成的穩(wěn)定性、來(lái)源的多樣性。加強(qiáng)差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過(guò)更加個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加大對(duì)區(qū)域農(nóng)戶等群體營(yíng)銷力度。通過(guò)開展宣傳活動(dòng)、定期走訪、提高服務(wù)質(zhì)量等多種方式進(jìn)一步提升客戶黏性，以增強(qiáng)區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。通過(guò)微信銀行、手機(jī)銀行等線上自營(yíng)渠道的建設(shè)，進(jìn)一步強(qiáng)化自建渠道建設(shè)。提升自身各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，通過(guò)發(fā)行同業(yè)存單、銀行金融債券等增強(qiáng)負(fù)債管理主動(dòng)性。

標(biāo)簽： 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái) 互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)