2019年1月4日央行宣布降準(zhǔn)1個(gè)百分點(diǎn)，15日降準(zhǔn)0.5%，20日再降準(zhǔn)0.5%。這個(gè)消息對(duì)于資本市場(chǎng)來(lái)說(shuō)絕對(duì)是個(gè)利好消息，特別是對(duì)于股市和樓市更是利好，所以我們看到很多樓市、股市的從業(yè)人員都是一片歡呼。

不過(guò)央行降準(zhǔn)對(duì)于存款市場(chǎng)來(lái)說(shuō)可能是一個(gè)利空，因?yàn)檠胄型ㄟ^(guò)2次降準(zhǔn)，扣除到期的中期便利不再投放之外，實(shí)際向市場(chǎng)投放超過(guò)8000個(gè)億的流動(dòng)資金，這對(duì)于解決銀行資金饑渴有很大的幫助，銀行的資金會(huì)變得相對(duì)寬松，因此對(duì)存款的需求就沒(méi)有那么強(qiáng)烈，對(duì)應(yīng)存款利率就有可能會(huì)下降。

不過(guò)從目前存款市場(chǎng)的實(shí)際表現(xiàn)來(lái)看，雖然央行宣布降準(zhǔn)，再加上已經(jīng)過(guò)了年底關(guān)鍵考核時(shí)間點(diǎn)，但是目前各大銀行的存款利率相對(duì)于2018年年底來(lái)說(shuō)并沒(méi)有明顯的下降，有部分小銀行，特別是農(nóng)村信用社的給到的利率更高。

下面我們就來(lái)看下2019年1月份不同類型銀行的存款利率情況：

大型國(guó)有銀行以及股份制銀行的存款利率：

分不同存款期限來(lái)看，活期利率大概在0.3%—0.35%之間，最高的是部分城商行的0.35%;

3個(gè)月利率大概是在1.4%-1.65%之間，最高的是郵儲(chǔ)銀行的1.65%;

6個(gè)月利率大概是在1.55%-1.95%之間，最高的是郵儲(chǔ)銀行的1.95%;

1年期利率大概是在1.95%-2.25%之間，最高的還是郵儲(chǔ)銀行的2.25%;

2年期利率大概是在2.5%-2.94%之間;最高的是建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行和光大銀行的2.94%;

3年期利率大概是在2.8%-4.125%之間，最高的是郵儲(chǔ)銀行的4.125%;

5年期利率大概是在2.75%-4.29%之間;高的是盛京銀行的4.29%。

農(nóng)信系統(tǒng)存款款利率(包括信用社、農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行)

農(nóng)信系統(tǒng)的存款利率在市場(chǎng)上一直是普遍偏高，而且要比大型銀行高出不少。下圖是2019年1月部分農(nóng)商行的和農(nóng)信系統(tǒng)的存款利率。

從這個(gè)利率表可以看出，目前大部分農(nóng)商行的存款利率和一些大銀行總體差不多，但是有個(gè)別信用社給到的存款利率就比較高，比如同樣是5年期，大型銀行能給到的利率最高是4.125%，而河南農(nóng)信系統(tǒng)能給到的5年期普通存款利率達(dá)到了4.5%，相當(dāng)于10萬(wàn)塊錢要比大銀行能給到的利息高出將近400元。

而且這個(gè)還只是官方的掛牌利率，在實(shí)際執(zhí)行的過(guò)程中，信用社(包括農(nóng)商行)能上浮更高的利率，比如同樣是3年期，大型銀行最高利率也就4.125%左右，但是有的信用社能給到4.5%以上的利率，有些小地方的信用社甚至可以給到5%以上的利率。

民營(yíng)銀行存款利率

2018年民營(yíng)銀行在存款市場(chǎng)可謂火了一把，這些民營(yíng)銀行憑借較高的存款利率把原本平靜的存款市場(chǎng)搞得火花四濺。在民營(yíng)銀行高存款利率的壓力之下，很多大型銀行也感到背后發(fā)涼。而進(jìn)入2019年以來(lái)，民營(yíng)銀行的表現(xiàn)依然很搶眼，目前大部分民營(yíng)銀行能給到的存款利率是相當(dāng)高的，而且主要集中表現(xiàn)的智能存款和3年期以上存款上。

從這個(gè)利率表可以看出，雖然受到監(jiān)管的影響部分民營(yíng)銀行的智能存款受到限制，甚至停止銷售，但是目前仍有一些銀行的智能存款正常在銷售，5年期的利率基本都是在4%以上，而且提前支取也可以獲得較高的利息。

比如威海藍(lán)海銀行的智能存款，5年期以上的利率在4.3%-4.875%之間，存款1年期以上就可以獲得4.3%的利率;重慶富民銀行的智能存款利率也是在4.3%到4.8%之間。

不過(guò)收到監(jiān)管的影響，目前很多銀行高收益的智能存款都是限額銷售，即便有些銀行不限額，但是提前支取獲得的利率也不是很高，比如溫州民商銀行提前支取分檔計(jì)息，分別按活期，1年2.25%，2年3.15%計(jì)算。

當(dāng)然除了智能存款之外，長(zhǎng)期定期存款民營(yíng)銀行的利率也很高，比如藍(lán)海銀行和億聯(lián)銀行年前 5年期的存款利率都是5.45%,雖然現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)了年底關(guān)鍵考核時(shí)間點(diǎn)，但是這些銀行的存款利率依然是5.45%。

以上是從目前公開市場(chǎng)得到的最新銀行利率，具體到每個(gè)銀行可能會(huì)有所差別，但是總體應(yīng)該不會(huì)有太大的出入。而目前在央行宣布降準(zhǔn)之后銀行的存款利率之所以還維持在一個(gè)相對(duì)高的水平，一方面是目前是春節(jié)前資金需求比較旺盛，銀行的資金總體還是處于偏緊狀態(tài);另一方面，即便1月15日和1月20日央行正式實(shí)施降準(zhǔn)之后向市場(chǎng)釋放8000億的資金，但是對(duì)于一些小銀行來(lái)說(shuō)影響也不會(huì)很大。畢竟目前我國(guó)有4000多家銀行，平均下來(lái)每個(gè)銀行能能釋放的資金只有2億左右，具體到一些小銀行，特別是農(nóng)村信用社，那影響更小。

比如截止2018年底廣西農(nóng)信系統(tǒng)有91家合作機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村信用聯(lián)社42家，農(nóng)村合作銀行16家，農(nóng)村商業(yè)銀行33家)，2367個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，目前整個(gè)廣西農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額是7200億左右，按照1%的降準(zhǔn)計(jì)算，可以釋放72億的資金，但是平均每個(gè)機(jī)構(gòu)就只有7900萬(wàn)的資金，平均到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的資金那更少，只有304萬(wàn)，只相當(dāng)于一個(gè)大額客戶存款量。

所以即便央行降準(zhǔn)了，未來(lái)銀行存款利率還是會(huì)處于一個(gè)相對(duì)較高的水平。

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