消費者呼聲較高的長期醫(yī)療險發(fā)展將進入加速期。近日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)明確，通過引入長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整機制，為消費者提供保障期限更長、保障責(zé)任更加全面的保險產(chǎn)品。

長期醫(yī)療險發(fā)展陷入兩難境地

過去，長期醫(yī)療險的發(fā)展處于兩難境地。一面是消費者日益增長的保障需求使險企躍躍欲試;另一面是“醫(yī)療通脹”帶來的賠付風(fēng)險讓業(yè)內(nèi)難以承受。二者相加，造成了產(chǎn)品供給端的嚴重不足。

數(shù)據(jù)顯示，2019年，醫(yī)療保險原保險保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業(yè)總保費增速約20個百分點，占健康險總保費的34.6%。但從期限來看，絕大部分為1年期業(yè)務(wù)，長期醫(yī)療險產(chǎn)品較少，不能有效滿足人民群眾長期健康保障需求。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生向記者介紹道，我國商業(yè)健康險目前以疾病保險為主，疾病險中重疾險占主導(dǎo)地位，醫(yī)療險的占比較低，且以短期醫(yī)療險居多。但重疾險的壽險屬性較強，同時件均保費較高，保障額度相對較低，從保障看病費用的功能來說，仍有局限性。

正因如此，2019年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《健康保險管理辦法》(以下簡稱：《管理辦法》)中長期醫(yī)療險費率可調(diào)整被業(yè)內(nèi)稱為最大看點。

長期醫(yī)療險上市滿三年可調(diào)費率

據(jù)銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責(zé)人介紹，此次《通知》是對上述《管理辦法》規(guī)定的細化，主要目的是引導(dǎo)保險公司開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產(chǎn)品。既能有效解決短期醫(yī)療險因產(chǎn)品停售等原因無法續(xù)保的問題，同時也規(guī)范了費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)銷售行為，滿足消費者長期健康保障需求。

《通知》明確費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品范圍?？紤]到科學(xué)性和可操作性，目前僅限于采用自然費率定價的長期醫(yī)療保險，包括保險期間為一年以上的醫(yī)療保險，以及保險期間為一年，但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險。

不少消費者擔(dān)心一旦投保此類長期醫(yī)療險產(chǎn)品將會陷入“價格黑洞”。對此，上述負責(zé)人表示，監(jiān)管將對保險公司的費率調(diào)整進行嚴格規(guī)范，明確規(guī)定險企應(yīng)當(dāng)履行的信息披露和告知義務(wù)，防止保險公司隨意調(diào)費、無依據(jù)調(diào)費。

《通知》要求保險公司首次費率調(diào)整時間不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年，每次費率調(diào)整間隔不得短于1年。保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調(diào)整政策。

《通知》還對費率調(diào)整限定了門檻：上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品平均賠付率10個百分點及以上;上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛;銀保監(jiān)會要求不得上浮費率的其他情形。

同時，《通知》規(guī)定保險公司銷售此類產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)向投保人提供產(chǎn)品說明書，對費率調(diào)整情況進行詳細說明。在公司網(wǎng)站披露費率調(diào)整辦法和相關(guān)產(chǎn)品信息，并對費率調(diào)整情況進行公示。對于每一次費率調(diào)整，保險公司應(yīng)當(dāng)以投保單中約定的方式通知投保人。

健康險產(chǎn)品形態(tài)將發(fā)生改變

朱俊生對記者表示，《通知》對具體的操作方法與要求做了規(guī)定，有助于促進公司建立和完善長期醫(yī)療險費率調(diào)整機制。過去，沒有這樣的機制，沒有明確醫(yī)療險費率是否可以調(diào)整、如何調(diào)整，保險公司很難開發(fā)“保證續(xù)保”的產(chǎn)品。

但事實上，目前消費者對于健康險最大的一個訴求就是保證續(xù)保。如果無法保證續(xù)保，投保人一旦出現(xiàn)健康問題，此前購買的健康險將會拒絕繼續(xù)提供醫(yī)療保障，這對消費者來說，等于是巨大的風(fēng)險暴露。另一方面，由于科技、醫(yī)療衛(wèi)生條件不斷變化，對保險公司來說，運營長期保單風(fēng)險也很大。

他解釋道，費率可調(diào)整后，消費者和保險公司兩方面的需求都會得到滿足。未來保險公司可以探索保證續(xù)保的產(chǎn)品，為消費者健康風(fēng)險提供更完善的保障;與此同時，在一定條件下允許調(diào)整費率，也緩解了險企長期經(jīng)營的風(fēng)險，雙方利益得到兼顧。

他預(yù)測，長期醫(yī)療險費率可調(diào)整對行業(yè)影響較大，會使未來健康險主要的產(chǎn)品形態(tài)發(fā)生變化。越來越多的險企將開發(fā)保證續(xù)保的醫(yī)療險，重疾險獨大和醫(yī)療險以短期為主的情況都會發(fā)生改變。(張文婷)

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