“績(jī)效超20萬元+雙通道晉升機(jī)制+解決住房問題”。正值招聘季，有銀行開出上述優(yōu)渥條件，廣納金融科技人才。

當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等前沿信息技術(shù)為核心的金融科技，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)賦能：“三升兩降”(即業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率、客戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)規(guī)模能力提升，以及成本、風(fēng)險(xiǎn)方面雙降)效果日益凸顯。麥肯錫相關(guān)研究報(bào)告預(yù)測(cè)，“智能化大數(shù)據(jù)應(yīng)用是零售銀行在未來十年制勝的核心能力。”

記者從近日披露的多家上市銀行2019年年報(bào)中發(fā)現(xiàn)，超萬億元的凈利數(shù)據(jù)背后，銀行業(yè)對(duì)金融科技布局也在不斷“加碼”。包括國(guó)有大行、股份制銀行及城商行等多類銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技團(tuán)隊(duì)建設(shè)和研發(fā)投入均有增多，數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略已成為行業(yè)發(fā)展共識(shí)，同時(shí)，“開放銀行”或成行業(yè)轉(zhuǎn)型的未來。

重金打造 國(guó)有六大行金融科技投入均超2%營(yíng)收

疫情之下，多家銀行通過視頻、電話方式召開2019年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，“金融科技”“科技賦能”等成為會(huì)上的熱詞，年報(bào)對(duì)金融科技的披露程度也遠(yuǎn)超往年。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，致力于打造“5G+智能銀行”的建設(shè)銀行2019年創(chuàng)下國(guó)有六大行金融科技“砸錢之最”，投入總額為176.33億元，占營(yíng)業(yè)收入的2.5%;“宇宙大行”工商銀行緊隨其后，相關(guān)金融科技投入達(dá)163.74億元，占該行營(yíng)業(yè)收入的2.2%。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行金融科技投入也均有增長(zhǎng)，占全行營(yíng)業(yè)收入均超2%。其中，郵儲(chǔ)銀行信息科技投入占營(yíng)業(yè)收入比例直逼3%。

部分股份制銀行盡管在金融科技方面布局早，但亦不減相關(guān)投入的增速勢(shì)頭。其中，招商銀行2019年信息科技投入為93.61億元，同比增長(zhǎng)43.97%，占營(yíng)業(yè)收入的3.72%;平安銀行2019年IT資本性支出及費(fèi)用投入則同比增長(zhǎng)35.8%。其中，科技人員(含外包)超過7500人，同比增長(zhǎng)超34%。

在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，多位銀行高管對(duì)所在機(jī)構(gòu)2020年金融科技布局作出展望。其中，人才培養(yǎng)和科研投入被視為下一步轉(zhuǎn)型發(fā)展的“重頭戲”。

交通銀行表示將探索“產(chǎn)學(xué)研用”一體化研發(fā)模式，推出金融科技萬人計(jì)劃、FinTech管培生、存量人才賦能轉(zhuǎn)型三大工程。平安銀行提出，致力于培養(yǎng)復(fù)合型金融科技人才隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)“人才引領(lǐng)”。

可以預(yù)見，越來越多的金融科技復(fù)合型人才將在銀行業(yè)“C位”出道，這或許也將帶來一場(chǎng)銀行金融機(jī)構(gòu)間的人才“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”。

戰(zhàn)略先行 大中小銀行金融科技業(yè)務(wù)布局各有側(cè)重

據(jù)中國(guó)清算支付協(xié)會(huì)今年3月公布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)已有60%的銀行制定了金融科技規(guī)劃，且已按規(guī)劃發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，僅2%的銀行仍無相關(guān)規(guī)劃及實(shí)踐。同時(shí)，已有14.89%的銀行設(shè)立了專門的金融科技部門。

綜合多家上市銀行2019年年報(bào)來看，國(guó)有大行和部分股份行由于規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)，在金融科技的布局上更凸顯整體性和系統(tǒng)性。

如，工商銀行目前已經(jīng)形成了“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技組織架構(gòu)，同時(shí)通過推進(jìn)“智慧銀行ECOS工程”建設(shè)，從生態(tài)、場(chǎng)景、架構(gòu)、技術(shù)、體制等多端發(fā)力，促進(jìn)科技與金融的深度融合;

農(nóng)業(yè)銀行則明確提出“再造一個(gè)線上農(nóng)業(yè)銀行”，積極推動(dòng)線上業(yè)務(wù);招商銀行利用招行APP和掌上生活A(yù)PP兩大平臺(tái)聚焦“核心金融+泛金融”場(chǎng)景生態(tài)體系，布局?jǐn)?shù)字化流量獲客與經(jīng)營(yíng)體系的構(gòu)建;平安銀行全面推進(jìn)AI BANK建設(shè)，志在成為一流的智能化零售銀行。

與此同時(shí)，中小型的地方銀行則主要集中于某些重點(diǎn)領(lǐng)域，有針對(duì)性地探索金融科技發(fā)展。如，青島銀行在年報(bào)中表示，2019年結(jié)合“金融+科技+場(chǎng)景”的新金融理念，加快數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用和創(chuàng)新，著力加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)、智慧運(yùn)營(yíng)、理財(cái)資管等領(lǐng)域的重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。

隨著各商業(yè)銀行構(gòu)紛紛向智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品和服務(wù)在一定程度上出現(xiàn)同質(zhì)化。在國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼看來，部分中小銀行在資金實(shí)力上較為有限，沒有足夠的財(cái)力支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和科技預(yù)研性項(xiàng)目的投入，限制了自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

“在金融科技的布局上，不應(yīng)該是所有機(jī)構(gòu)都‘貪大求全’。銀行應(yīng)該結(jié)合自身的特點(diǎn)，把有限的資源利用好。對(duì)于大多數(shù)地方商業(yè)銀行來說，應(yīng)該深耕當(dāng)?shù)?，?chuàng)新有針對(duì)性的金融科技發(fā)展模式，并積極與國(guó)有銀行、大型股份制銀行合作，補(bǔ)齊自身短板，實(shí)現(xiàn)共贏。”董希淼說。

“次元”跨界 開放銀行或成行業(yè)轉(zhuǎn)型未來

正如工商銀行董事長(zhǎng)陳四清去年在一次發(fā)布會(huì)上所說，“工商銀行的發(fā)展史，就是一部信息科技的創(chuàng)新史。” 一直以來，每一次科技迭代，銀行業(yè)都不曾缺席。

疫情期間，銀行APP成為不少人享受便捷服務(wù)、聯(lián)結(jié)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的“新大門”。打開APP，用戶不僅能享受到安全、專業(yè)、便捷的非接觸式金融服務(wù)，還能突破金融“次元壁”，進(jìn)入五花八門的消費(fèi)場(chǎng)景。

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，依托“金融科技+場(chǎng)景生態(tài)”的“開放銀行”可大幅拓展銀行服務(wù)的邊界，或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)轉(zhuǎn)型的未來。

何為“開放銀行”?簡(jiǎn)言之，即通過技術(shù)手段向消費(fèi)者直接接入金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

“開放銀行”能延伸金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)“觸角”，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。工商銀行2019年年報(bào)顯示，該行手機(jī)銀行客戶去年達(dá)到3.61億戶，凈增4700多萬戶，增量創(chuàng)近3年新高，客戶規(guī)模、客戶活躍度、客戶黏性均居市場(chǎng)首位。同時(shí)，通過開放平臺(tái)API和金融生態(tài)云，將1000多項(xiàng)金融服務(wù)開放給2500多個(gè)合作伙伴，引入不同行業(yè)2萬家合作伙伴。

“我們現(xiàn)在90%以上的業(yè)務(wù)都部署在開放平臺(tái)，更能適應(yīng)開放化、生態(tài)化、業(yè)務(wù)量激增的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。”工商銀行行長(zhǎng)谷澍在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露。

董希淼表示，未來，“開放銀行”將不只是一項(xiàng)技術(shù)，而是一個(gè)以API、SDK、H5等為手段，通過整合生態(tài)、搭建平臺(tái)，從而提供更聚焦、更敏捷、更智能、更開放的客戶體驗(yàn)的平臺(tái)合作模式。

“‘開放銀行’更是一種理念，它意味著‘銀行是一種服務(wù)，而不是一種場(chǎng)所’。它意味著一種全新的銀行業(yè)態(tài)，促使銀行服務(wù)隨時(shí)隨地、無處不在，全面回歸以用戶為核心。”董希淼說。

天風(fēng)證券也認(rèn)為，未來，銀行將依托金融科技，加強(qiáng)場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，豐富獲客、活客渠道和方式，加強(qiáng)線下、線上金融服務(wù)融合、打通，構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)圈，拓寬服務(wù)領(lǐng)域、延伸服務(wù)周期，將服務(wù)交付場(chǎng)所逐漸由實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)向各類生活消費(fèi)場(chǎng)景轉(zhuǎn)移、融合。

多家上市銀行2019年年報(bào)體現(xiàn)了這一趨勢(shì)。比如，農(nóng)業(yè)銀行注重對(duì)線上醫(yī)療、教育等場(chǎng)景的接入;建設(shè)銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)社區(qū)的智能化管理;郵儲(chǔ)銀行則重點(diǎn)拓展三線城市及以下地區(qū)的民生服務(wù)領(lǐng)域。

誠(chéng)然，當(dāng)前金融科技發(fā)展依然存在諸多不足：如相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)模糊，人臉支付、大數(shù)據(jù)個(gè)人隱私保護(hù)等安全規(guī)范有待進(jìn)一步完善，“信息孤島”導(dǎo)致的銀行與企業(yè)、個(gè)人信息不對(duì)稱等問題仍普遍存在。這些都有待未來科技進(jìn)步、行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管升級(jí)一一解決。(申佳平)

標(biāo)簽： 開放銀行 智能科技